杨小姐今年40岁左右，与先生一起经营一家大排档。夫妻俩现有30万元存款，有房有车，自建5层楼洋房，价值100万元左右，主要用于自住。两人有一辆私家车，已投入使用7年左右，现价值约5万元。夫妻俩育有一子一女，儿子15岁，正读初三，年学费4000元左右；女儿11岁，正读贵族小学5年级，年学费1.8万元左右。家庭年收入20万元左右，扣除年开支10万元，还剩10万元左右纯收入。目前家庭年交保费2万多元，其中包括为两个孩子购买的66B鸿运教育保险，夫妻俩的社会养老保险，另附送2万元/年/人的重疾险。两人没什么后顾之忧，年底想换一辆20万元左右的新车，请问该如何理财？　　2006中国金融年度人物活动评选

　　［需求分析］

　　根据杨小姐的家庭情况，分析出最主要的理财目标如下：

　　1、年底购买一辆约20万元的新车；

　　2、为小孩储蓄足够的教育储蓄金；

　　3、需要开始进行养老筹划，储备养老金。

　　［财务分析］

　　1、杨小姐的家庭目前收入情况良好，不过由于是开大排档，相对于工薪阶层来说，收入的风险系数还是较高，而且会随着季节的变动，导致收入的变化。所以建议家庭要留有足够流动资金，用于应急，这大概需要年收入的50％左右，即10万元。

　　2、目前家庭的年支出约10万元，占年收入20万元的比率为50％左右，家庭财务状况健康。

　　3、家庭有购买教育保险，证明家庭已经开始为孩子储蓄教育金。杨小姐夫妇也有为自己购买社保和重疾险，不过社保只是基本保险，相对于杨小姐家庭年支出10万元的情况，以及目前逐步升高的教育费用来说，这点保额是远远不够的，需要增加保险方面的支出。

　　［理财建议］

　　1、购买约20万元的新车，由于目前杨小姐家庭有存款约30万元，年收入也有约20万元，可以考虑直接一次性付款购买新车；不过目前贷款年利率约5.67％（依杨小姐的情况，可以申请到下浮10％的利率优惠），而有很多的金融理财产品历史回报已经高于这个收益率，在目前我国经济环境以及金融证券市场长期看好的情况下，使用汽车贷款来达成购买汽车的目标，将资金进行金融投资是个不错的选择。具体建议采用首期10万元，贷款10万元来购买新车。

　　2、在增加杨小姐夫妇的保险投入方面，由于家庭的主要收入来源于经营大排档的收入，为此杨小姐夫妇两人对于家庭收入的贡献都差不多，可以为他们购买等额的保险。虽然，两人中一人发生意外可能不会对大排档的收入带来巨大的影响，但处于稳妥的考虑，在保额方面还是要考虑3年的收入补充、小孩的教育金补充以及一半的汽车贷款金额补充。

　　具体保额的计算，即考虑杨小姐的收入每年约为10万元，3年的收入约为30万元，儿子的教育储蓄金约为8万元（考虑到学费增长，3年高中学费约为2万元，4年大学学费约为6万元），女儿的教育储蓄金约为10.5万元（小学6年级2万元，3年初中费用约为1.5万元，高中约2万元，大学约6万元），贷款5万元（汽车贷款的一半），那么杨小姐所需要投保的金额即保额约42.5万元（30万元＋8万元＋10.5万元＋5万元－2万元），丈夫也需要投保约42.5万元保额的保险。购买的保险建议为定期寿险和终身寿险产品，夫妇购买的保险金额须将保费控制在年收入10％以内（资金富余可以购买两全保险和万能保险）。

　　3、由于小孩的教育金的储备（正常的储备主要是为了大学费用）还需要一段时间，可以和养老储备一起筹划。建议家庭将可使用的资金（储蓄存款加上每年的收入留存）分三块来使用或构建投资组合：30％资金存入银行（可以活期加定期的组合）用于应急需要，40％投资于稳健的固定收益产品，如储蓄国债、银行的人民币理财产品等用于获得一定收益情况下降低资产组合的风险，30％投资于具有一定风险的证券产品，如基金和股票（考虑到杨小姐家庭的实际情况，建议投资基金）用于提高资产组合的总收益。